為持續(xù)提升公眾金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者合法權(quán)益，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行、中國證監(jiān)會(huì)9月15日聯(lián)合啟動(dòng)金融教育宣傳周活動(dòng)。此次活動(dòng)以“保障金融權(quán)益 助力美好生活”為主題，旨在通過多維度、立體化宣傳幫助群眾豐富金融知識(shí)、提升防非反詐意識(shí)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)深化服務(wù)改革，把專業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)化為群眾可感知的便利與實(shí)惠。
據(jù)悉，此次金融教育宣傳周活動(dòng)內(nèi)容聚焦四大方面：一是開展規(guī)范營銷行為、強(qiáng)化適當(dāng)性管理方面政策宣傳；二是提示防范互聯(lián)網(wǎng)貸款亂象、金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”侵害；三是展現(xiàn)金融為民辦實(shí)事的亮點(diǎn)舉措；四是加強(qiáng)反詐宣傳，弘揚(yáng)誠信文化。
潘悅 制圖
四大領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力
啟動(dòng)儀式上，國家金融監(jiān)督管理總局黨委委員、副局長付萬軍強(qiáng)調(diào)，金融消費(fèi)者是金融市場的重要參與者，也是推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵力量。尊重消費(fèi)者、服務(wù)消費(fèi)者、保護(hù)消費(fèi)者，是金融行業(yè)堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，是走好中國特色金融發(fā)展之路的具體體現(xiàn)。
隨后，交通銀行行長張寶江代表金融機(jī)構(gòu)發(fā)言，他介紹道，目前交行已構(gòu)建覆蓋事前、事中、事后的全流程消保工作管理格局，并深耕數(shù)智輔助，在交行消保管理系統(tǒng)中深化AI技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)投訴處理提質(zhì)增效。2025年金融教育宣傳周活動(dòng)期間，交行將在全國28個(gè)省市的73個(gè)景區(qū)開展“風(fēng)險(xiǎn)提示送上門”活動(dòng)，推動(dòng)金融教育宣傳與提振文旅消費(fèi)協(xié)同共振。
此外，包括工行、農(nóng)行、建行、中行、郵儲(chǔ)等國有大行，招行、中信、光大、民生等股份制商業(yè)銀行，以及寧波銀行、交銀人壽等金融機(jī)構(gòu)紛紛積極開展金融教育宣傳周系列活動(dòng)。其中，工行圍繞“消保護(hù)航”“消保賦能”“消保浸潤”，聚焦強(qiáng)化適當(dāng)性管理、防范互聯(lián)網(wǎng)貸款亂象、抵制非法中介、適老化金融、反詐防騙、支付便利化等重點(diǎn)領(lǐng)域，開展金融知識(shí)宣傳普及。農(nóng)行通過線上線下多渠道推廣，在手機(jī)銀行、新媒體平臺(tái)及“農(nóng)情消?！?D數(shù)字化展廳推出“青綠消保講堂”等系列欄目，并依托網(wǎng)點(diǎn)深入農(nóng)村、社區(qū)、校園等開展“風(fēng)險(xiǎn)提示送上門”“金融宣講鄉(xiāng)村行”等實(shí)地活動(dòng)。
活動(dòng)周期間，金融管理部門各級(jí)派出機(jī)構(gòu)也在積極行動(dòng)。上海金融監(jiān)管局表示，將通過多渠道、多樣式、多層次的教育宣傳活動(dòng)，將金融知識(shí)和反詐防非常識(shí)送到家家戶戶，做到上海街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。
談及下一步消保工作內(nèi)容時(shí)，付萬軍表示，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)行業(yè)推出更多讓消費(fèi)者“看得見、摸得著、得實(shí)惠”的舉措，從強(qiáng)化民生服務(wù)、行為監(jiān)管、環(huán)境治理、宣傳教育四大領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，更好滿足人民群眾高品質(zhì)、多樣化金融需求。
全鏈條打擊“黑灰產(chǎn)”違法犯罪
記者注意到，此前，金融監(jiān)管總局、公安部聯(lián)合發(fā)布了第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，包括寧某等人包裝“職業(yè)背債人”實(shí)施貸款詐騙、信用卡詐騙案，林某某、馬某某等人以“代理退?！泵x實(shí)施敲詐勒索案。
犯罪團(tuán)伙以偽造首付款憑證、簽訂價(jià)格虛高的房屋成交買賣合同等手段，騙取銀行信貸資金，造成經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重破壞國家金融管理秩序。此類案件中，非法貸款中介在組織、策劃犯罪中發(fā)揮了重要聯(lián)結(jié)作用，形成以其為樞紐的全鏈條違法犯罪。前端招攬無貸款資質(zhì)人員，中端負(fù)責(zé)打包制作虛假證明材料，末端對(duì)接銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施詐騙行為，違法犯罪的“套路化”“鏈條化”“復(fù)制性”較強(qiáng)，社會(huì)危害嚴(yán)重，必須依法打擊。
另外，金融“黑灰產(chǎn)”組織、個(gè)人為謀求非法利益，假借法務(wù)公司、咨詢公司等名義，廣泛發(fā)布“代理高額退?！辈粚?shí)信息，慫恿、誘導(dǎo)投保人委托其代理“維權(quán)”，脅迫保險(xiǎn)公司支付超出保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的退保金，并從中收取高額傭金。此類行為擠占正常投訴維權(quán)渠道和資源，誤導(dǎo)投保人，擾亂金融市場秩序。
上述兩部門表示，要堅(jiān)持對(duì)信貸領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪行為進(jìn)行全鏈條打擊，同時(shí)注重對(duì)涉案人員分層分類處置，甄別各涉案人員在犯罪環(huán)節(jié)中所起作用大小，提出罪責(zé)刑相一致的處理意見；要依法嚴(yán)懲以“代理維權(quán)”形式掩蓋非法獲利目的的犯罪分子，依法劃分權(quán)利行使與違法犯罪的邊界，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序。
金融機(jī)構(gòu)消保評(píng)價(jià)新規(guī)加持
金融教育利在千家萬戶，需要耐心培育、久久為功。這需要市場參與方共同努力，更需要制度加以保障。
據(jù)悉，2025年，金融監(jiān)管總局修訂出臺(tái)公司治理、監(jiān)管評(píng)級(jí)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等各類制度30余項(xiàng)，落實(shí)金融提振消費(fèi)政策措施，并與相關(guān)部門共同推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息試點(diǎn)工作；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置，積極融入居民生活場景，開發(fā)更多“量身定制”的金融產(chǎn)品。
以監(jiān)管評(píng)級(jí)為例，為了更好地對(duì)金融機(jī)構(gòu)消保工作作出客觀的綜合性評(píng)價(jià)，日前，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》（以下簡稱《評(píng)價(jià)辦法》），從總則、評(píng)價(jià)要素與評(píng)價(jià)方法、評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用、組織保障等方面對(duì)消保監(jiān)管評(píng)價(jià)工作作出規(guī)范。
《評(píng)價(jià)辦法》首先優(yōu)化了評(píng)價(jià)要素，將評(píng)價(jià)要素調(diào)整為“體制機(jī)制”“適當(dāng)性管理”“營銷行為管理”“糾紛化解”“金融教育”“消費(fèi)者服務(wù)”“個(gè)人信息保護(hù)”7項(xiàng)要素，且各要素評(píng)價(jià)權(quán)重不一。例如，營銷行為管理權(quán)重不低于25%、糾紛化解權(quán)重不低于25%等。根據(jù)《評(píng)價(jià)辦法》消保監(jiān)管評(píng)價(jià)總分值為100分，最小計(jì)分單位為0.1分。根據(jù)最終得分，消保監(jiān)管評(píng)價(jià)結(jié)果分為1-5級(jí)，其中，2級(jí)、3級(jí)進(jìn)一步細(xì)分為A、B、C三個(gè)檔次，數(shù)值越大表示金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作存在的問題越多，需要越高程度的監(jiān)管關(guān)注。
《評(píng)價(jià)辦法》還完善了評(píng)價(jià)程序，將評(píng)價(jià)實(shí)施環(huán)節(jié)進(jìn)一步細(xì)分為信息收集、初評(píng)、復(fù)評(píng)、審核，強(qiáng)調(diào)復(fù)評(píng)、審核工作應(yīng)通過集體研究形式開展?！对u(píng)價(jià)辦法》強(qiáng)調(diào)，要充分發(fā)揮“四級(jí)垂管”優(yōu)勢，加大對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)消保工作質(zhì)效的考察，提高一級(jí)分支機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)得分權(quán)重。
記者了解到，未來相關(guān)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)消保監(jiān)管評(píng)價(jià)結(jié)果，依法實(shí)施差異化監(jiān)管措施。對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果為2級(jí)的機(jī)構(gòu)，通過窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場通報(bào)、監(jiān)管談話等方式督促其加強(qiáng)日常經(jīng)營行為管理；對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果為3級(jí)的機(jī)構(gòu)，視情形依法采取下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函、責(zé)令限期整改、責(zé)令內(nèi)部問責(zé)等措施，必要時(shí)公開披露其不當(dāng)行為；對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果為4級(jí)的機(jī)構(gòu)，還可以增加在開辦新業(yè)務(wù)、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等方面的監(jiān)管措施；對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果為5級(jí)的機(jī)構(gòu)，可以依法責(zé)令暫停相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)直接負(fù)責(zé)的高管進(jìn)行責(zé)任追究、責(zé)令調(diào)整金融機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人及管理人員等。
而對(duì)于評(píng)價(jià)結(jié)果為1級(jí)、2A級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)可適當(dāng)降低與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的現(xiàn)場檢查頻率，優(yōu)先選擇或推薦參加金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)政策試點(diǎn)，給予正向激勵(lì)。
“監(jiān)管評(píng)價(jià)體系的制定，就是為了約束金融機(jī)構(gòu)的行為，促使其更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，《評(píng)價(jià)辦法》的修訂發(fā)布實(shí)施，有助于進(jìn)一步健全完善行為監(jiān)管制度體系，指導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)各項(xiàng)要求嵌入業(yè)務(wù)經(jīng)營各環(huán)節(jié)、全流程，為人民群眾提供更便捷、更有溫度的金融服務(wù)，切實(shí)提升金融消費(fèi)者的獲得感和滿意度。
