近日，IPO輔導(dǎo)已逾4年半的馬上消費(fèi)金融股份有限公司（簡(jiǎn)稱“馬上消費(fèi)”）公告顯示，曾被曝光“催收亂象”的企業(yè)依舊出現(xiàn)在合作催收機(jī)構(gòu)名單上，而且該企業(yè)還是馬上消費(fèi)第二大股東的全資子公司，這種關(guān)聯(lián)交易引發(fā)外界質(zhì)疑，被戲稱為“左手放貸，右手催收”的“產(chǎn)業(yè)閉環(huán)”。
“催收亂象”已成消費(fèi)金融行業(yè)痼疾，有關(guān)部門大力整治，但屢禁不絕。馬上消費(fèi)2024年度實(shí)現(xiàn)營(yíng)收151.49億元，是國內(nèi)持牌頭部消費(fèi)金融企業(yè)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，馬上消費(fèi)催收環(huán)節(jié)存在關(guān)聯(lián)交易隱患，不僅讓人質(zhì)疑其催收業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，也使其催收費(fèi)用的定價(jià)公允性存疑。
一問：合作白名單為何難禁“問題機(jī)構(gòu)”？
9月8日，馬上消費(fèi)在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，目前正與135家催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在其公布的合作名單上，重慶信盟科技發(fā)展有限公司（簡(jiǎn)稱“重慶信盟”）等曾被曝光存在“催收亂象”的企業(yè)赫然在列。
據(jù)媒體報(bào)道，包括重慶信盟合肥分公司在內(nèi)的4家催收公司，在催收實(shí)操中存在不少亂象，甚至觸及法律底線，包括經(jīng)常對(duì)欠款人恐嚇、侮辱，曝通訊錄，騷擾家屬、單位，獲取信用卡持卡人消費(fèi)記錄等隱私信息……
記者了解到，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)貸后催收是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、保障資金安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是問題頻發(fā)的高危領(lǐng)域。為了規(guī)范貸后催收業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)先后出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，包括：催收機(jī)構(gòu)應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提供完整的催收記錄；相關(guān)記錄應(yīng)至少保存2年等。
然而，部分催收機(jī)構(gòu)往往“狡兔三窟”。知情人說，比如使用私人手機(jī)催收，有意繞開記錄環(huán)節(jié)，規(guī)避監(jiān)管。媒體調(diào)查顯示，重慶信盟合肥分公司一些員工不斷對(duì)欠款人進(jìn)行電話和短信“轟炸”，由于使用私人手機(jī)，從而避免了合規(guī)限制。該企業(yè)面試官告知應(yīng)聘者，為了進(jìn)行私聯(lián)，需要用本人身份證辦理多張手機(jī)卡。
記者從可靠信源獲悉，2024年8月，重慶信盟一些員工因?yàn)樾孤秱€(gè)人信息被浙江警方帶走調(diào)查，其中3人情節(jié)嚴(yán)重，據(jù)稱下班后用私人手機(jī)進(jìn)行暴力催收。關(guān)聯(lián)公司高管告訴記者，這“是個(gè)人行為，跟公司無關(guān)”。
馬上消費(fèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，重慶信盟是公司最早的合作催收機(jī)構(gòu)，目前每年合作金額好幾個(gè)億，催收不規(guī)范，是行業(yè)普遍現(xiàn)象，由于催收風(fēng)險(xiǎn)成本越來越高，“現(xiàn)在找合作機(jī)構(gòu)并不容易”。
二問：催收亂象為何屢禁不絕？
公開數(shù)據(jù)顯示，目前馬上消費(fèi)服務(wù)用戶超2億，用戶群體數(shù)量龐大，貸后催收的合規(guī)問題備受社會(huì)矚目。
記者在黑貓投訴平臺(tái)輸入搜索詞“馬上消費(fèi)金融”，搜索結(jié)果顯示，共有77000多條投訴，實(shí)際數(shù)量可能更多，投訴內(nèi)容大致分為四大類：
第一類是威脅恐嚇。不少網(wǎng)友投訴稱，馬上消費(fèi)通過外包第三方暴力恐嚇威脅本人以及本人的公司領(lǐng)導(dǎo)同事、親戚朋友，采用電話、短信“轟炸”方式進(jìn)行騷擾。
第二類是泄露個(gè)人資料、曝通訊錄，嚴(yán)重侵犯?jìng)€(gè)人隱私。
第三類是亂收費(fèi)。網(wǎng)友投訴稱，“安逸花”（馬上消費(fèi)旗下信貸平臺(tái)）在其不知情的情況下擅自開通會(huì)員扣費(fèi)，有的被悄悄扣了4年會(huì)員費(fèi)。申請(qǐng)貸款時(shí)，還被強(qiáng)制捆綁數(shù)目不菲的擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)。
第四類是高利貸。相關(guān)投訴顯示，“安逸花”還給部分在校學(xué)生發(fā)放年化利息36%的貸款，不僅遠(yuǎn)超24%的國家規(guī)定上限，而且其工作人員拒絕協(xié)商解決。“這個(gè)高利貸偷天換日，設(shè)計(jì)巧妙”。知情人透露說，名義上的利息不高，但要加收高額的所謂服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)，導(dǎo)致實(shí)際年化利息超過國家規(guī)定上限。
成都的王女士向記者投訴說，她用“安逸花”四五年了，最近才發(fā)現(xiàn)每個(gè)月都扣98元的逸驪會(huì)員費(fèi)，但她從來沒有在“安逸花”上開通過會(huì)員，找客服也解決不了。張小姐向記者抱怨，馬上消費(fèi)平臺(tái)自動(dòng)給她開通先享后付會(huì)員，每月會(huì)員費(fèi)98元，她電話聯(lián)系平臺(tái)后，不僅未解決問題，反而還需再付66.55元，“令人哭笑不得”。
“馬上消費(fèi)對(duì)于會(huì)員費(fèi)的設(shè)計(jì)很巧妙?！敝槿烁嬖V記者，它沒有像一般貸款平臺(tái)通過第三方公司從用戶的銀行卡賬戶直接扣款，而是直接從用戶的信用額度中扣除會(huì)員費(fèi)。這種將會(huì)員扣費(fèi)轉(zhuǎn)化成信用賬單的模式，提高了自動(dòng)續(xù)費(fèi)模式下的扣費(fèi)成功率。
網(wǎng)友投訴涉及的相關(guān)違規(guī)行為，引發(fā)監(jiān)管部門關(guān)注。公開信息顯示，2025年2月19日，馬上消費(fèi)旗下的安逸花APP因未提供有效的用戶賬號(hào)注銷功能，被國家網(wǎng)信辦依法責(zé)令限期整改。此前，其多次因個(gè)人信息收集使用違規(guī)等問題遭監(jiān)管部門通報(bào)。2023年3月24日，馬上消費(fèi)因“貸前審查不審慎；對(duì)委外催收合作機(jī)構(gòu)管理不審慎”，被原中國銀保監(jiān)會(huì)重慶監(jiān)管局作出罰款100萬元的行政處罰決定。
三問：關(guān)聯(lián)交易何以成為風(fēng)險(xiǎn)“避風(fēng)港”？
處在輿論風(fēng)暴中心的重慶信盟，雖然是馬上消費(fèi)多年的合作催收機(jī)構(gòu)，但兩者并非簡(jiǎn)單的第三方合作關(guān)系，而是通過股權(quán)和高管深度綁定的關(guān)聯(lián)方。
天眼查顯示，重慶信盟是馬上消費(fèi)第二大股東北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司的全資子公司，后者的實(shí)控人為趙國慶，而趙國慶則是馬上消費(fèi)的創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)。
業(yè)內(nèi)人士說，重慶信盟和馬上消費(fèi)之間的“股東關(guān)聯(lián)+高管重疊”雙重綁定關(guān)系，在業(yè)務(wù)協(xié)同上可能帶來便利，但“名為第三方，實(shí)為關(guān)聯(lián)方”的“障眼術(shù)”，給催收合規(guī)、交易公允性及公司獨(dú)立治理帶來挑戰(zhàn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
在催收方面，馬上消費(fèi)與眾多第三方催收機(jī)構(gòu)合作，成本高昂。年報(bào)顯示，2024年馬上消費(fèi)“代理催收費(fèi)”高達(dá)31.28億元，2020年至2024年總額超百億元，在行業(yè)內(nèi)相對(duì)突出。據(jù)了解，為了提高催收的合規(guī)性，馬上消費(fèi)還投入巨資，自主研發(fā)了全渠道、智能化的催收系統(tǒng)——GCOLO智能催收平臺(tái)。
催收行業(yè)一名資深人士說，盡管馬上消費(fèi)在合規(guī)催收方面投入巨大，但效果卻難盡人意，原因之一在于它與一些實(shí)為關(guān)聯(lián)方的所謂第三方合作催收機(jī)構(gòu)實(shí)施關(guān)聯(lián)交易，包括業(yè)務(wù)合作范圍、定價(jià)公允性等關(guān)鍵信息，公眾難以及時(shí)知曉，也容易帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患，包括可能通過非公允定價(jià)實(shí)現(xiàn)利益輸送、規(guī)避稅收監(jiān)管、財(cái)務(wù)粉飾欺詐等。
此種為外界詬病的關(guān)聯(lián)交易，或許有不得已而為之的苦衷。據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士透露，馬上消費(fèi)催收業(yè)務(wù)原先是自營(yíng)，2018年前后外包給專門為之成立的重慶信盟，同時(shí)自營(yíng)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)也基本上轉(zhuǎn)入重慶信盟，最初催收業(yè)務(wù)外包服務(wù)公司只有重慶信盟一家，后來逐漸增多，2025年增至135家；重慶信盟承接馬上消費(fèi)外包催收業(yè)務(wù)的占比，從最初的100%下降至目前不足20%，但承接外包催收業(yè)務(wù)量仍然名列前茅。
業(yè)內(nèi)人士表示，重慶信盟不規(guī)范催收行為多次被網(wǎng)絡(luò)曝光，引發(fā)廣泛關(guān)注。貸后催收業(yè)務(wù)從自營(yíng)轉(zhuǎn)為外包，目的是隔離風(fēng)險(xiǎn)。
（經(jīng)參調(diào)查線索征集郵箱：13810799287@163.com）
